支付宝蚂蚁保险 推出“恋爱保险”，客官您怎么看！

坐着看

今天看新闻说： 3 年不结婚，分手率 98%。

@hellommd 6666 ，可以结婚不领证， 233333

看也不看

不是之前还有一个保险送一万朵玫瑰花的么🙈🙈🙈

这是分手险吧。

如果真分了，绝对扯不下来脸一起去骗保险。

所以还是运营这个保险的，风险是蛮低的。 小情侣的赔钱风险是蛮高的，买保险的钱还不如去外面搓一顿

@ivmm 这种保险全是对赌，不是说分手了赔钱

保险公司对赌的就是标定日期之后必然分手 /标定日期之前就结婚两种大概率事件。

已经在一起四年半，自信是真爱，买了一份。现在问题是会不会 3 年内就结婚。

我看到了一个收集数据的好机会

老婆下个月年龄一到就扯证是不是这个保险没用？

@iaoiand #9 坐等后续报道 xD

我们老家都是先结婚后领证。等年龄到了才去领证....我堂弟 19 结婚 哈哈

@iaoiand 三年内结婚本金都不会退。

抄袭小恩爱

@qiayue 小恩爱类似服务下线了 还是蚂蚁金服的靠谱啊

那个 。。。。。有没有那种。。。。保险。。。就是。。。。我 30 岁了。。。。还没结婚。。。。赔 300 万的。。。

@iaoiand 一模一样。感觉 3 年内会结婚啊 23333

@iyaozhen 目标用户应该是大学生啊哈哈哈哈 或者高中生

@senni 哈哈哈哈

想想，为了 1 万块钱推迟 3 年结婚真不值得，年纪轻的，如果真爱，把持不住很快就生孩子了。 3 年没有结晶的，要么思想有问题，要么身体有问题家庭基础就不牢固。所以，能拿到礼金的，多少应该算事故。

然而就目前而言，中国大陆的同性婚姻还是不合法的，楼上的孩子，你们想多了🙈

@zzcchh 可以互投啊，那就有 2 份收益了！ 233333

先码住了，这贴留着 3 年后再来看

不要觉得三年很短暂

@hellommd 我跟我老婆认识八年后结婚的 现在是第十三年

这种险几年前就有了

3 年后...
3 年要么结婚要么分手，谁会为了这个等 3 年？

赔的钱太少了，没意思。试下赔个住房补贴，比如首付……有限制不？我好想投个几万过去，三年后赔我上百万→_→

@gamexg 只要保险不限制投保份数，如同只有三年后领取结婚证这个条件，我能找到一堆人等着配合这 20 倍的收益率。

@YvesX 漫长那是因为你活在当下，短暂那是因为你在和以前的自己做对比

@chroming 信息不对称至今才发现， 23333

这种险没什么意思，噱头罢了

@JmmBite 其实我的意思是，类似险种之所以一次次出现，就是因为保险公司判断，三年以后能够修成正果的概率是很低的。虽然统计学意义的结论对个体不一定奏效，但这件事情说明，有很多笃定感情永续、三年不成问题的人，最终会失望的。

原来不是恋爱险，是结婚险
万一结婚了，就能获得赔付

@YvesX 说明现代人的婚姻大多都是冲动的魔鬼，至于笃定的感情之类的话语么，一般都是情话，生活调剂的味道。

我是不是可以这么理解。。绝大多数情侣都是闪婚 从认识 到结婚 真正感情长跑的 都是少数

@a67793581 所谓闪婚是指 认识 2 年内结婚

@senni 同问

不要去跟概率学对赌啊~

@Limius 2333,老司机

觉得自己损失了一个亿

开心就行啊~ 买束花几百块也不也就保鲜两天？

@daolin998 当然，三年后才算啊

@senni 服气

@alexgor 群里看到的 赚了不少硬币 哈

尝试答一下，“恋爱险”具体的投保规则如下：

有 99 元、297 元、495 元三款，3 年后结婚，分别可得保险金 1999 元、5997 元和 9995 元。

首先这款保险叫做“恋爱险”，保险的名称就很值得研究。

我们日常所了解的保险，应该是这个样子的：投保人定期交纳保险金，然后当小概率的风险事件发生后，保险公司给予投保人一定的补偿。

所以，我们所说的 XX 险，比如大病险、意外险，都是基于大病、意外这些小概率事件的。而这款保险则是针对结婚的，所以起始不应该叫“恋爱险”，而应该叫“结婚险”。

分析到这里，更有趣的逻辑出现了。购买“大病”险、“意外”险的人，本意都是不希望“大病”和“意外”发生，所以愿意在平常投入小额保费，当“大病”和“意外”真实发生时，可以拿到一份可观的补偿金。

回到某宝的“恋爱险”（结婚险）来看这个问题，这将意味着两件事情：

1、购买保险的人不希望“结婚”这件事情发生，如果“结婚”了，需要一笔补偿金；

2、情侣相处 3 年后“结婚”这件事情，真的是一件小概率事件。

当然，对于上面第一点，有一些调侃了，购买保险的人应该还是想在结婚时候能得到某宝给的大红包。所以，这个“恋爱险”可能叫“恋爱宝”或者“恋爱 3 年开福袋”会更讨人喜欢一些。（当然我也了解还有养老险或年金保险，但这个“恋爱险”跟他们真的一样吗？继续往下看你就会有答案了。）


咱们重点聊聊第二点，情侣“结婚”这件事情，真的跟“大病”和“意外”一样，是一个小概率事件吗？

其实每一款保险产品在设计的时候，都会由保险公司的精算师对被保险事件的发生概率，保费金额，赔付金额等做精确的测算，并确定这些小概率事件偶然造成的巨额赔付，通过日常收取的保费金额是可以覆盖的。

而情侣结婚这件事情，国内规模最大的第三方保险服务平台慧择网在《情人节保险大数据报告》中给出的数据是：根据精算师统计，98.39%的情侣在恋爱三年后都会分手。

所以从这点来看，情侣 3 年后结婚确实是一个小概率事件。

那么重点来了，如果把这款“恋爱险”看成一个理财产品，最大预期年化收益率有多少呢？

咱们假定这款理财产品是复利的，也就是利滚利，每年收到的利息还能再下一期产生利息。以第一档为例，这时期初投入的是 99 元，期末收到的是 1999 元。

假设投资期限是 n 年，投资的年化收益率是 R。我们来列一个简单的公式：


这个公式很好理解吧，花 99 元买了“恋爱险”，n 年后结婚，按照每年 R 记利息，最后拿到 1999 元。

这时，我们希望收益率 R 尽量的大，那么很明显 n 就要尽量小。由于这款产品是 3 年后结婚才能拿到保险金，因此 n 最小是 3。

这样公式就变成：


这个方程很好解，解出来 R ＝ 172.3%。

当你把“恋爱险”的其它两档也带入公式，即：



你会发现，他们计算出来的收益率都是相同的 172.3 ％左右。

这肯定不是一个巧合，这是设计这款产品的精算师通过大量计算得出的，也就是不管你的保费如何，如果赔付金额相对于期初保费的年化收益率高于 172.3%，对于保险公司来说这款保险就有赔本的风险。（其实从这点来看，这款产品真的更像是“意外保险”，而非“养老险”或者“年金险”。养老险或年金险一般是将客户的期初投入进行投资等保值增值活动，当到达约定的时点，如客户退休后，逐步返还给客户作为生活费～而非通过事件发生的概率来计算保费~）

好了，你可能会说 172.3 ％是个超级不错的收益率啦。但是你错了，因为计算一个产品的收益率并不是把收益率 R 算出来就行了，而是还要看发生这种收益的可能性。

举个简单的例子，比如你做一项投资，有 30%的可能性收益率为 5%，有 70%的可能性收益率是 4%，那这项投资的总体收益率到底为多少呢？

一般来讲，人们会把收益率与对应的可能性相乘，再把结果相加最后得出一个总体的收益率。比如这个例子的总体收益率就是：

5%30%＋ 4%70%＝ 4.3%

其实也好理解，如果某种情况并不经常发生，那么这种情况下的收益也要打折扣啦～

所以按照这个原则，那么“恋爱险”的总体收益率为多少呢？只有结婚、分手两种情况，其中分手的可能性上面提到了，约为 98.39%。那么，结婚的可能性就是 1.61%。结婚时，收益率为 172.3%；分手时，收益率为 0%。

“恋爱险”的总体收益率为：

98.39%0%＋ 172.3%1.61%＝ 2.77%

呃，我记得三年期国债的利率在 16 年底时应该是 3.8%左右，好像还不如买个国债……

当然，为了方便更多人理解，上面采用的是简陋得不能再简陋的方式来计算收益率。实际精算过程中，情侣分手的概率 98.39%这个数据肯定不能拿来直接使用，因为还有一些统计学、行为学等方面的内容要考虑在内。

比如，有分手可能的情侣很有可能是不会购买这个产品的，这样，购买这个产品的情侣的分手概率会低于 98.39%。再比如，这个产品 3 年后结婚才能领到保险金，所以很多闪婚的情侣会被排除在外，这样，购买这个产品的情侣的分手概率又会变高。

保险公司会根据各种复杂的情况，来计算这款保险产品的保费及赔付金额。但总之一点：买的没有卖的精。