其实，我连贴膜都不建议

再补充下：

1.不考虑投资，保险公司保单的综合成本率=赔付率+运营成本率，保费固定的条件下，自负盈亏；可以把互助看成是 [运营成本率 8%&综合成本率 100%] 的特殊存在，通过分摊金额动态调整，来实现盈亏平衡

2.很多人，包括楼里的朋友，没想明白互助的理念和这些，就没必要参加，免得给自己平添“不公”的感受；另一方面，运营方确实有必要把这些讲得更清楚明了，为了互助组织更好地运作

@zwgf 关于年龄的问题很好

1.仔细看下两个计划的互助金：单纯的意外，不同年龄费率差异不大，所以互助金上限是一样；大病，不同年龄费率差别较大，所以互助金对人群进行了分层（ 40 周岁不到，30w ； 40 周岁以上，10w ），相当于是费率差异化定价了

2.不同年龄费率差异确实存在。不过，我们换个长期视角来看分摊问题。你 20 岁加入，分摊别人 45 岁的高风险； 25 年后，别人来分摊你的高风险，不是么？所以，在组织长期稳定且人员年龄分布稳定的情况下，分摊金额趋向于平滑，其对应的费率接近生命周期表组织年龄分布的加权平均数。长期下来，每年的分摊金额，接近寿险 /重疾险 30 年交（如）的保费中对应风险的金额

3.那么问题来了，如何保证组织长期稳定健康运作呢？关键在于参与者持续稳定地加入和按计划退出，避免大幅波动。一是之前说的，参与者开始加入的时候，就要能够明确理解认可互助的本质和个体差异，并长期坚持；二是互助计划本身要考究，比如如何规避道德风险，或是大病互助金对人群的分层（ 40 周岁后，1/3 ）且大数据持续优化，避免分摊金额大的波动，对参与者或潜在参与者造成困扰

其他问题不复杂，暂时不展开说了

经常看到关于相互宝的讨论，想借楼展开说下，大家一起探讨

1.相互宝
本质：请认真理解这个词的内涵， [互助] ，是组织内成员风险共担，我为人人，人人为我；多数时候，帮助别人，万一某天发生在自己身上，别人也会帮我；所以，需要组织成员认同这个理念，不计一时得失，并长期坚持，组织才能健康运作
定价：既然是组织内风险共担，那么人数够大且稳定的时候，分摊的费用会动态趋向于真实的费率曲线，更 [公平] 地反映相应风险及其变化；另外，8%管理费作为运营成本一点都不高
问题：互助，本质上跟保单不同，所以参与者开始加入的时候，就要能够明确理解认可并长期坚持（实际上，这点很难做到）；这样，有助于组织人数稳定，分摊费用没有大的波动，就不会对成员造成不公平感；产品方面，尽管尽可能按照生命周期表公平定价，但实际情况，除年龄、性别外，地区、收入等方面还是存在个体差异，“有人”会觉得不公，甚至想要退出；所以，就应该让参与者事先加入的时候就意识到这些差异可能带来的不公，以免后期组织运行中出险不稳定的情况

2.商业保险
本质：保单对应的风险，转移到了商业保险公司，本质上是一种对赌和博弈
定价：相较于互助，保单生效前保费（交费方式、期限等）就固定下来，不像互助的费用动态变化；保费，涵盖了风险、运营成本、投资收益等；不同保险公司不同阶段的经营策略差异较大，或激进，或保守，保费和互助分摊的费用，孰高孰低很难直接比较；另外，相较于互助，大多数情况下保险公司的运营成本应该远大于 8%，而投资收益远不能弥补；所以，个人看法，如果保险公司定价能够尽可能准确地预测且反映真实的风险变化，那么长期下来，互助分摊的费用应该会比保单保费要低
问题：暂时想不到啥问题；个人自己和家人加入了相互宝，想定期持续观察比较看看

3.各地“xx 保”
本质：zf 集采，有点惠民补贴的意思，覆盖人群广，门槛低除外少
定价：因为 zz 正确，共保保险公司不计成本，对老百姓来说肯定是能买到的产品里面最划算的
问题：随着时间推移，大概率亏损，且亏损持续扩大，可能无以为继，也可能费率大幅调升，所以不要犹豫，能买就买！！！

飞度致炫，或者加点钱低配雷凌？

完全不建议，飞度致炫这种，或者是低配卡罗拉雷凌多好

阿喵：一年母三花
厕所：贵，每晚动手铲
吃：早晚喂食，碰到出差，会放一堆在简易容器里面，爪子可以轻松刨出来吃
喝：也是传统的简易容器，气压原理会出水，不过阿喵喜欢玩耍，搞得地上到处都是水
砂：都说猫不二好用，但感觉灰有点多，感觉之前严选好用
粮：纽翠斯刚吃完牛，开始吃鸡，感觉之前严选的幼猫粮吃着也不错，有钱有精力的话推荐主食罐生骨肉
零食：就建议少吃
摄像头：很多人推荐萤石，我目前不想装

附近有山姆店吗

老哥，建议二手车，也建议看看我的

pixel 4a，是不是超级爽